Als ondernemer een verbouwing financieren met overwaarde

Bij het verstrekken van een lening zoals een hypotheek, kijkt de verstrekker altijd naar zekerheid. Ze willen vanzelfsprekend niet de kans lopen dat ze hun belegging kwijt zijn.

Hierbij kijken ze naar twee zaken:

• Draagkracht: Is de hypotheeknemer in staat zijn maandelijkse verplichtingen te betalen.
• Onderpand: Als ze een hypotheekbedrag verstrekken, staat hier een object tegenover dat voldoende waarde heeft om het bedrag eventueel op te kunnen brengen wanneer de hypotheeknemer zijn verplichtingen niet nakomt.
  Wanneer beide zaken op orde zijn, dan gaat de hypotheekverstrekker over tot het verstrekken van de hypotheek.

De waarde van het onderpand is hierbij vaak eenvoudig vast te stellen. Meestal wil de verstrekker een taxatie van de woning zien. Hierbij wordt dan niet alleen de huidige waarde meegenomen, maar ook de waarde die het pand na de verbouwing zal hebben. Dit laatste bedrag is dan de grondslag voor de hypotheek.

Het aantonen van het kunnen voldoen aan de maandelijkse verplichtingen als ondernemer, kan iets lastiger zijn dan voor een werknemer. Die laatste kan gewoon een loonstrookje met werkgeversverklaring inleveren op basis waarvan de hypotheekverstrekker kan zien dat er een relatief zekere bron van inkomsten is.

Dit is voor een ondernemer anders. Hierbij gaat de bank uit van de onzekerheid die bij het ondernemen hoort. Dit betekent dat de bank de jaarcijfers van de onderneming over twee of drie jaren zal willen zien. Op basis van deze cijfers kan de bank het maximale hypotheekbedrag dat zij u willen/mogen verstrekken berekenen. Dit gaat op voor zowel nieuwe aanvragen als voor aanpassingen voor bijvoorbeeld een verbouwing.

De bank kijkt dus naar de cijfers over een langere periode. Hierbij kan het zo zijn, dat u een tijdelijke dip heeft gezien door de corona pandemie. De dip zal de hypotheekverstrekker ook zien. Het is in dit geval dan ook van belang, dat we aannemelijk kunnen maken dat deze daling een incident was en dat de huidige en toekomstige prestaties van de onderneming weer op peil zullen zijn.

Door een realistische prognose te maken, kunt u aantonen dat de daling incidenteel was en dat er geen reden is om aan te nemen dat het inkomen in de toekomst weer zal dalen.

Wij zijn ervaren in het begeleiden van ondernemers bij dergelijk prognoses en andere onderdelen van de hypotheekaanvraag. Zeker nu de huizenprijzen vaak (flink) hoger zijn dan de hypotheken, verzorgen wij regelmatig aanpassingen van hypotheken voor bijvoorbeeld verbouwingen.

Bij de aanpassing kunnen we ook direct controleren of de voorwaarden van uw hypotheek nog aantrekkelijk voor u zijn of dat u misschien meer of minder wilt aflossen.

Het is heel eenvoudig om overal een verzekering voor af te sluiten. Dit geeft een gevoel van veiligheid maar het kost u veel geld en het helpt u niet om aansprakelijkheid te voorkomen. Het dekt alleen de aansprakelijkheid af.
Om deze reden adviseren wij u altijd om eerst te kijken naar de processen binnen uw organisatie. Denk hierbij aan afspraken met medewerkers en cliënten. Zijn uw algemene voorwaarden op orde en weten al uw medewerkers hoe zijn zich in bepaalde situaties moeten gedragen?

Raadsheeren helpt u graag bij het nalopen van uw genomen preventie maatregelen. Want deze zorgen niet alleen voor minder risico maar ook nog eens voor een lagere premie.